En el mercado existen una gran variedad de productos hipotecarios, por lo que es muy recomendable comprobar cuidadosamente las condiciones de contratación de cada uno de ellos antes de decidirse por uno en particular. Una mala elección puede suponer un gasto excesivo que, teniendo en cuenta que los plazos de amortización suelen ser elevados, puede suponer a la larga un desembolso superior a 6.000 euros o más, con respecto a otros productos ofertados en mejores condiciones.
En general, las condiciones de contratación de una hipoteca, varían en función del banco o caja de ahorros en la que se solicite y suele depender también del nivel de riesgo asumido por la entidad, por lo que, a la hora de preguntar las condiciones, es también conveniente que pregunte usted los requisitos necesarios para acceder a una hipoteca determinada en las condiciones ofertadas pues, en general, los mejores productos suelen requerir determinadas condiciones de solvencia que no siempre es posible cumplir.
No debe de olvidar que, hoy por hoy, puede ser mucho más aconsejable una hipoteca que le garantice el acceso a un inmueble de su propiedad, aunque sea en condiciones poco ventajosas, que el pago de un alquiler elevado durante años y por un inmueble que nunca será suyo. Si puede demostrar que tiene unos ingresos fijos y estables, tiene usted menos de 45 años, dispone usted de un dinero ahorrado que cubra al menos el 20% del valor de tasación de la vivienda más los gastos de compra del inmueble (entre un 9% y un 11% del valor de la vivienda) y la cuota de amortización que debe de afrontar mensualmente no supera el 40% de los ingresos totales de su unidad familiar, entonces no tendrá usted problemas para conseguir un crédito hipotecario en las mejores condiciones del mercado.
Si usted no cumple alguna o incluso ningunas de estas condiciones, no piense que es imposible que le concedan un crédito hipotecario pero tendrá usted menos capacidad de elección y, consecuentemente, unas peores condiciones de contratación al tener que asumir el banco mayores riesgos lo que, generalmente, encarece el producto. Veamos, paso a paso, las condiciones anteriores y su importancia a la hora de solicitar un crédito hipotecario :
- Ingresos. Unos ingresos fijos y estables no son sinónimo solamente un contrato indefinido. En general, suele ser suficiente para la mayoría de las entidades bancarias, un contrato de trabajo en vigor, una antigüedad superior a seis meses y una "fe de vida laboral" que demuestre que se ha estado trabajando durante al menos los dos últimos años de forma continuada. Si es usted empleado autónomo o empresario necesitará demostrar sus ingresos presentando una copia de la declaración de la renta del último ejercicio y demostrar que está al corriente de todas las obligaciones fiscales y de los correspondientes pagos a la Seguridad Social. Obviamente, esta es la condición más importante a la hora de solicitar un crédito hipotecario. Si no puede demostrar sus ingresos, difícilmente le concederán una hipoteca.
- Edad. La edad es otro de los factores determinantes para decidir la concesión o denegación de una hipoteca puesto que está ligada indirectamente a otro de los factores enunciados anteriormente: la cuota de amortización mensual. Esto es así porque, si bien es cierto que los plazos de amortización se pueden extender hasta los 30 ó 35 años, también lo es que la mayoría de las entidades bancarias no suelen admitir operaciones que supongan pagos de cuotas más allá de los 65 años. Si usted tiene 30 años y solicita una hipoteca de 120.000 euros con un plazo de amortización de 30 años, pagará una cuota mensual aproximada de 560 euros. Si usted tiene 50 años, el banco difícilmente consentirá en elevar el plazo de amortización por encima de los 15 años y eso supone una cuota mensual de 891 euros, lo que quizás supere el 40% del valor de sus ingresos totales.
